Πως να ρυθμίσετε το δάνειο και να σώσετε το σπίτι σας

Δημοσιεύτηκε στις 03/01/2016 στην κατηγορία Οικονομία  |  δεν υπάρχουν σχόλια

Του Χρήστου Κολώνα

 

Τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά που θέλουν να προσφύγουν στο συγκεκριμένο πλαίσιο πετυχαίνοντας δικαστικές αποφάσεις ρύθμισης των οφειλών τους έχουν να αντιμετωπίσουν πιο αυστηρούς όρους και προϋποθέσεις προκειμένου να εξαιρέσουν την κύρια κατοικία τους από την εκποίηση της περιουσίας τους.

 

Το νέο πλαίσιο ενεργοποιήθηκε μετά και την έκδοση της υπουργικής απόφασης και της πράξης της Τράπεζας της Ελλάδος που προσδιορίζουν με ποιον τρόπο θα υπολογίζεται η δόση που θα πληρώνει ο δανειολήπτης μετά την έκδοση της δικαστικής απόφασης αλλά και σε τι ύψος θα ανέρχεται η ενίσχυση του Δημοσίου προς τους οικονομικά ευάλωτους ώστε να ικανοποιούν το σχέδιο διευθέτησης των οφειλών τους.

 

Για συνεργάσιμους οφειλέτες
Τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια

 

Oι νέες ρυθμίσεις που ψηφίστηκαν προβλέπουν ότι από την 1η Ιανουαρίου του 2016 και μέχρι την 31η Δεκεμβρίου του 2018 οι οφειλέτες που έχουν πάρει το πράσινο φως από το Ειρηνοδικείο για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του νόμου και τους έχει ζητηθεί η εκποίηση της περιουσίας τους μπορούν να υποβάλουν πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση βεβαρημένο ή μη με εμπράγματη ασφάλεια ακίνητο, εφόσον στο πρόσωπο του οφειλέτη πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:

 

1. Το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του.

 

2. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%. Δηλαδή με τα σημερινά δεδομένα για ένα άτομο είναι μέχρι 1.159,4 ευρώ, για ένα ζευγάρι 1.972 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί 2.448 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά μέχρι 2.924 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά 3.400 ευρώ.

 

3. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά τον χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο, δηλαδή 220.000 ευρώ, και κατά 20.000 ευρώ για κάθε παιδί και μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά η αντικειμενική αξία είναι μέχρι 260.000 ευρώ και με τρία παιδιά μέχρι 280.000 ευρώ.

 

4. Οσον αφορά δανειακές οφειλές, ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης.

 

Ο νόμος για τους οφειλέτες που πληρούν τις προαναφερόμενες προϋποθέσεις ορίζει και τον τρόπο έκδοσης της απόφασης για τη ρύθμιση των οφειλών.

 

Αυτός βασίζεται στην τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Για την ακρίβεια η διάταξη αναφέρει: «Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεσή τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης».

 

Η εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου, λέει το νομοσχέδιο, «αντιστοιχεί σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης και γίνεται από ειδικό εμπειρογνώμονα, ο οποίος επιλέγεται από το αρμόδιο δικαστήριο».

 

Η μέγιστη δυνατότητα αποπληρωμής του οφειλέτη προσδιορίζεται από τα εισοδήματα και τις δαπάνες διαβίωσης που πρέπει να δηλώσει στο Ειρηνοδικείο όταν θέλει να προσφύγει στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη.

 

Ο δικαστής αφού λάβει υπόψη του τα στοιχεία αυτά όπως και εκείνα για τις προσδοκίες του δανειολήπτη σε σχέση με τη μελλοντική πορεία των εισόδων και εξόδων του, τότε θα αποφασίσει για το ύψος της δόσης που θα πρέπει να πληρώνει.

 

Δημόσια συνδρομή
Ειδικές πρόνοιες για οικονομικά ευάλωτους

 

Ο νέος νόμος έχει ειδική πρόνοια για τους οικονομικά ευάλωτους οφειλέτες. Πιο συγκεκριμένα για την κατηγορία αυτή τους παρέχει τη δυνατότητα να ζητήσουν από το ελληνικό Δημόσιο τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής, το οποίο ορίζει το δικαστήριο, στην περίπτωση που τα εισοδήματά τους δεν αρκούν.

 

Πιο συγκεκριμένα, η διάταξη περιγράφει ποιοι είναι αυτοί οι οφειλέτες (όροι και προϋποθέσεις): «Ο οφειλέτης ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου στο πρόσωπο του οποίου πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:

 

1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ τον μήνα.

 

2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.

 

3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.

 

4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται».

Οπως προαναφέρθηκε, οι συγκεκριμένοι οφειλέτες μετά την έκδοση της οριστικής απόφασης του δικαστηρίου μπορούν να υποβάλουν αίτηση στο ελληνικό Δημόσιο για τη «μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών». Οι οφειλέτες που θέλουν τη βοήθεια του Δημοσίου για να συμπληρώσει τη δόση τους θα πρέπει να βάζουν ως ελάχιστη καταβολή ίση με με το 5% εφόσον έχουν εισόδημα μέχρι 8.000 ευρώ και 10% επί του υπερβάλλοντος ποσού για εκείνους με εισόδημα άνω των 8.000 ευρώ. Ετσι, για παράδειγμα, κάποιος που έχει εισόδημα 8.000 ευρώ, θα πρέπει να πληρώνει ετησίως στις τράπεζες 400 ευρώ ή 33,3 ευρώ τον μήνα. Αν κάποιος έχει 12.000 ευρώ εισόδημα, θα πρέπει να πληρώνει μηνιαία δόση 66,6 ευρώ.

 

Οι οφειλέτες αυτής της κατηγορίας για να ενισχυθούν από το Δημόσιο θα πρέπει να υποβάλουν αίτηση στην ιστοσελίδα της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή.

 

Η πρόσβαση στην ηλεκτρονική αίτηση γίνεται με τη χρήση των κωδικών του δικαιούχου στο σύστημα TAXISNET του υπουργείου Οικονομικών.

 

Η συμμετοχή του Δημοσίου περιορίζεται στις οφειλές που προκύπτουν από στεγαστικό δάνειο πρώτης κατοικίας.

 

Συνίσταται δε στην καταβολή του τμήματος του ποσού που προκύπτει μετά την ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη.

 

Η καταβολή της συμμετοχής εκτελείται μετά την πληρωμή εκ μέρους του οφειλέτη, ορίζεται μηνιαία και πραγματοποιείται απευθείας προς τους πιστωτές, με πίστωση του σχετικού τραπεζικού λογαριασμού κωδικού δανείου.

 

Με την έκδοση της εγκριτικής απόφασης, ο οφειλέτης απαλλάσσεται κατά το ισόποσο της συμμετοχής του Δημοσίου έναντι του πιστωτή.

 

Η διάρκεια της συμμετοχής του Δημοσίου ορίζεται σε τρία έτη.

 

Η συμμετοχή του Δημοσίου διακόπτεται σε περίπτωση μη καταβολής εκ μέρους του οφειλέτη της ελάχιστης συνεισφοράς.

 

Για τη διακοπή της συμμετοχής απαιτείται το συνολικό ύψος του ποσού σε καθυστέρηση να υπερβαίνει αθροιστικώς την αξία τριών μηνιαίων ελάχιστων συνεισφορών.

 

Η διακοπή γνωστοποιείται στον οφειλέτη μέσω αυτοματοποιημένων γραπτών μηνυμάτων που θα εμφανίζονται στην ηλεκτρονική του αίτηση.

 

Σε περίπτωση διακοπής, ο οφειλέτης δικαιούται να υποβάλει αίτημα επανεξέτασης, κατ’ αναλογική εφαρμογή.

 

Κριτήριο για τη δόση
«Κλειδί» οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης

 

Ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης έχει στόχο να βοηθήσει τα πιστωτικά ιδρύματα και τους δανειολήπτες να καταλήγουν σε κοινά αποδεκτές και βιώσιμες λύσεις ως προς την εξυπηρέτηση των δανείων. Σε αυτές περιλαμβάνονται τα έξοδα διατροφής, στέγασης, μόρφωσης, ένδυσης, ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, θέρμανσης, μεταφοράς, επικοινωνίας κ.λπ.

 

Το μηνιαίο σύνολο των δαπανών αυτών θα λειτουργεί ως σημείο αναφοράς, ώστε να αξιολογείται η δυνατότητα κάθε οφειλέτη να εξυπηρετεί τις δανειακές του υποχρεώσεις, με βάση το εισόδημά του και αφού καλύψει τις ανάγκες διαβίωσής του.

 

Ο υπολογισμός των δαπανών έγινε από εμπειρογνώμονες του υπουργείου Ανάπτυξης και του υπουργείου Οικονομικών.Στηρίχθηκε στα στοιχεία της Ερευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών που διενεργείται κάθε χρόνο από την Στατιστική Αρχή, με βάση πληροφορίες από αντιπροσωπευτικό δείγμα νοικοκυριών, ανεξάρτητα το αν έχουν δάνειο ή όχι. Τα αγαθά και οι υπηρεσίες ταξινομούνται σε τέσσερις ομάδες, ανάλογα με το πόσο απαραίτητα είναι για τη διαβίωση.

 

1η ομάδα: Αφορά τις πιο βασικές δαπάνες για τη διαβίωση του νοικοκυριού, στις οποίες περιλαμβάνονται η διατροφή, η ένδυση και η υπόδηση, τα λειτουργικά έξοδα κατοικίας, η μετακίνηση, η επισκευή και συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, τα είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, η ενημέρωση και η μόρφωση, οι υπηρεσίες τηλεφωνίας και ταχυδρομείων, τα είδη και οι υπηρεσίες υγείας, οι υπηρεσίες εκπαίδευσης, κοινωνικής προστασίας και οικονομικές υπηρεσίες.

 

2η ομάδα: Περιλαμβάνει επιπλέον δαπάνες εστίασης.

 

3η ομάδα: Περιλαμβάνει επιπλέον διαρκή αγαθά και συσκευές.

 

4η ομάδα: Περιλαμβάνει επιπλέον δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών και καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες και υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού.

ethnos

Γράψτε την άποψή σας

δεν βρέθηκαν σχόλια επισκεπτών...

Προσθέστε το σχόλιό σας

Ονοματεπώνυμο ή ψευδώνυμο  
Το e-mail σας (προαιρετικό - δεν δημοσιεύεται)  
Το σχόλιό σας

Ροή ειδήσεων

Ο κορονοϊός είναι παντού: Κρούσμα και στο 8ο δημοτικό- Σε ύπνο βαθύ ο δήμος για τα τεστ

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου

Μετά τον Πορτοσάλτε, τα έψαλαν στη διοίκηση Βούρου και οι μαθητές

Η Μητρόπολη Ιωνίας- Φιλαδελφείας δίπλα στους πληγέντες του Νέου Ηρακλείου

Μαυρογιαλούρος με βήτα...

Οι «κουδουνάτοι»

Άτταλος- Ολυμπιακός Λιοσίων 1-0

Νίκη για τη ΦΕΑ στην πρεμιέρα του πρωταθλήματος

Πορτοσάλτε για Βούρο: «Άχρηστoς δήμος»-«Φταίει ο δήμαρχος»-«Να ψηφίζετε σοβαρούς»-«Τον κουδούναγαν»

Καλοκαιρινές δράσεις των Εθελοντών Πολιτικής Προστασίας

Αυξάνονται τα κρούσματα κορονοϊού σε σχολεία της πόλης

Μια πρωτοβουλία με πολλαπλή σημασία...

Απίστευτο! Σχεδόν τριπλάσια φέτος τα έξοδα για καύσιμα του δήμου, και κανείς δεν δίνει εξηγήσεις!

Ποτέ, καμιά Χρυσή Αυγή

Ανεξάρτητος κι ο Αλέκος Γούλας - Υπό διάλυση η «συμμαχία» της διοίκησης

Δημοφιλέστερα άρθρα

Η απάντηση της Ευτυχίας Παπαλουκά στη διαγραφή της

Πορτοσάλτε για Βούρο: «Άχρηστoς δήμος»-«Φταίει ο δήμαρχος»-«Να ψηφίζετε σοβαρούς»-«Τον κουδούναγαν»

Αγράμματοι κομματάνθρωποι πίσω από τις καταλήψεις σχολείων

Δημοτικό Συμβούλιο: Άλλη μια συνεδρίαση χωρίς νόημα και ειρμό...

Μετά τον Πορτοσάλτε, τα έψαλαν στη διοίκηση Βούρου και οι μαθητές

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου

Η Δύναμη Πολιτών διαγράφει την Ευτυχία Παπαλουκά

Σοβαρότης, μηδέν...

Ανεξάρτητος κι ο Αλέκος Γούλας - Υπό διάλυση η «συμμαχία» της διοίκησης

Ο κορονοϊός είναι παντού: Κρούσμα και στο 8ο δημοτικό- Σε ύπνο βαθύ ο δήμος για τα τεστ

Η Μητρόπολη Ιωνίας- Φιλαδελφείας δίπλα στους πληγέντες του Νέου Ηρακλείου

Με τις ευχές μας

Διαγωνισμό για το λογότυπο του δήμου ζητεί η Παπαλουκά

Μια νέα αντιπολίτευση δημιουργείται στον δήμο

Μια πρωτοβουλία με πολλαπλή σημασία...

Η Αλήθεια Newsletter

Κάντε κλικ εδώ για να εγγραφείτε στο newsletter μας

Τελευταία σχόλια

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης: Γεωργίου speaking
Να προσέχουν μην καούν στο ζέσταμα μιας και είναι κινητικοί και ορεξάτοι. Η πρώτη τους δημόσια πάντως, ως ομάδα των 4, δεν ήταν και τόσο επι...

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης: Δ. Κ.
@17/10/2020 20:04 που την είδες τη θετική αντιπολίτευση? Θόρυβο κάνουν για την ωρα γύρω από το όνομα τους λέγοντας ανεδαφικα πράγματα....

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης:
@20:04 Κι οι αντιδήμαρχοι της Γαϊτανά που τώρα είναι στο βουροτιγρεϊκο ασχολούνται χρόνια. Ειδικά οι χαλκηδονιωτες. Όπου και όπως και αν ασχ...

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης: Λαγός τη φτέρη έσειε, κακό της κεφαλής του
Συνήθως οι λαγοί εμφανίζονται ένα χρόνο πριν τις δημοτικές. Τώρα εμφανίστηκαν πολύ νωρίτερα. ...

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης: Ανώνυμοσ
@Anonymos (17/10/2020 20:04) Σύμφωνα με τη λογική σου θα πρέπει να ψηφίζουμε μόνο Τομπούλογλου και Γρετζελιά. Είναι οι πιο παλιοί στα τοπι...

Ο κορονοϊός είναι παντού: Κρούσμα και στο 8ο δημοτικό- Σε ύπνο βαθύ ο δήμος για τα τεστ
Xρήστης: Γερακίνα
Ποιος έδωσε την άδεια να λειτουργήσουν τα τμήματα χορού, που όπως γνωρίζετε πηγαίνουν στην πλειοψηφία τους πολίτες μεγάλης ηλικίας. Ποιος ελ...

Ο κορονοϊός είναι παντού: Κρούσμα και στο 8ο δημοτικό- Σε ύπνο βαθύ ο δήμος για τα τεστ
Xρήστης: Κακια
Γινομαι κακια. Δεν εχω παιδια στο σχολειο. Οσοι εχετε, ας προσεχατε. Μονο η ΑΕΚ σας ενδιαφερει και ψηφισατε τους πρωην με προβληματικο παρελ...

Ο κορονοϊός είναι παντού: Κρούσμα και στο 8ο δημοτικό- Σε ύπνο βαθύ ο δήμος για τα τεστ
Xρήστης: ΑΚΡΟΒΟΛΙΣΤΗΣ
Μα τι λέτε τώρα .Η είδηση της ημέρας είναι ότι για πρώτη φορά είδαμε τον κο Λέκκα να χαμογελάει ,δίπλα στον ''ηθοποιός σημαίνει φώς'' .Ποιός...

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης: Anonymos
@;;; Ακριβώς επειδή ασχολούνται με τα κοινά της πόλης χρόνια γνωρίζουν και τα προβλήματα. Δεν είναι από μόνο του κακό αυτό, εκτός κι αν προτ...

Μετά τον Πορτοσάλτε, τα έψαλαν στη διοίκηση Βούρου και οι μαθητές
Xρήστης: Ανωνυμος
Είστε βαθιά νυχτωμένοι όσοι βλέπετε οργανώσεις ΚΚΕ συριζεους ρουβικωνες η δε ξέρω κι εγώ τι άλλο πίσω από τις καταλήψεις. Αυτή η γενιά δεν α...

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης: ;;;
Δηλαδή αυτά τα πρόσωπα που βρίσκονται τόσα χρόνια στα κοινά της πόλης τι νέο και διαφορετικό θα φέρουν τώρα;;; και γιατί δεν το έφεραν τόσα ...

Μετά τον Πορτοσάλτε, τα έψαλαν στη διοίκηση Βούρου και οι μαθητές
Xρήστης: Υποκινούμενα τα παιδιά μας; Σαν πολύ τα υποτιμάτε!
Ένα και μόνο πράγμα υποκινεί τους μαθητές: ο θυμός. Γιατί στα σχολεία ισχύει καθεστώς αντίθετο με κάθε μέτρο προστασίας που ισχύει στην υπόλ...

Μετά τον Πορτοσάλτε, τα έψαλαν στη διοίκηση Βούρου και οι μαθητές
Xρήστης: Ant;vnhw
Δηλαδή δεν σας περνάει από το μυαλό ότι μπορεί τα παιδιά να ψηφίζουν υπέρ της κατάληψης, επειδή πιστεύουν ότι τα αιτήματά τους είναι δίκαια ...

Μετά τον Πορτοσάλτε, τα έψαλαν στη διοίκηση Βούρου και οι μαθητές
Xρήστης: Ανωνύμως
@Διαμαντής Σεϊτανίδης (15/10/2020 23:05) Έχετε δίκιο και επισημαίνετε και υπενθυμίζετε ότι φέτος ΔΕΝ έχουν γίνει ακόμα μαθητικές εκλογές. Απ...

Σε πολλά ταμπλό παίζουν οι ανεξάρτητοι του δημοτικού συμβουλίου
Xρήστης: Ανώνυμος
Να μαζευτούμε και να πάτε παιδιά....

all rights reserved | developed & hosted by Jetnet ©